金融科技的出现和发展是市场需求、技术进步和制度推动三方面共同作用的结果。

首先，个人和家庭资产负债表的丰富催生金融科技的市场需求。

改革开放四十一年以来，中国个人和家庭收入增长快速，家庭负债表逐渐丰富，为中国金融机构带来机会。

90年代，美国家庭所持有的金融资产首次在总量上超过企业，金融从面向企业转型面向个人。

个人和家庭的金融市场是未来中国金融发展的重要基础。其次，科技进步加速金融科技发展。

过去十年，中国面临经济放缓、产业结构调整、企业转型等多方面困难，人工智能、大数据、云计算、区块链等技术迅速发展和突破，提升经济运行效率，为社会各领域带来变革和创新。

此外，制度改变促进金融业改革，推动金融科技发展。美国1975年修订《证券交易法》实现佣金自由化，奠定了互联网券商发展的基础；1986年美国完成利率市场化，推动了互联网银行发展；2012年美国医改法案促进互联网保险的发展。

中国作为发展中国家，在金融科技背景下，制度的变化将给金融业带来大量的机会。