又到一年315，金融消费日益成为社会关注的焦点。

人民银行高层近期就表示，要加快制定“金融消费者权益保护法”，全面提升金融消费者权益保护法治化水平。

如何鉴别金融消费中的那些“坑”？金融界特梳理基金、证券、保险、理财等领域的避“坑”指南。

  对于保险而言，个人消费者常备的保险主要是医疗险、重疾险、寿险、意外险及年金险。

  这几个保险是到底如何保驾护航？

  医疗险：报销你的医疗费用，包括门诊、住院以及医保不报的药品，属于事后报销型。与医保是黄金搭档，实现医疗报销全覆盖；

  重疾险：针对重大疾病。只要医院确诊，即可获得保险公司一次性的赔偿保障额度。与医疗险黄金搭档，治病的费用可用医疗险报销，重疾险赔的钱可用于保障日常支出和康复花费；

  寿险：针对身故、全残。人固有一死，不管你重于泰山还是轻于鸿毛，只要有了寿险，不管是疾病、意外、猝死、暗杀等等情况导致的身故和全残，保险公司都会赔偿；

  意外险：针对意外事故导致的伤残、身故，外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外，只保意外，例如猫抓、狗咬、摔伤、烫伤、车祸、空难等等方面的赔偿；

  年金险：针对未来养老或子女教育，现在按期交纳保费，未来按年、按月领取保险金。常见的有养老年金、教育年金。属于低风险、高稳定性的产品。

  任何一款保险产品都有它绝无仅有的价值和优势，但是，由于销售人员没有讲清楚、道明白，就产生了所谓的“保险坑”，不仅是保险销售，几乎所有的销售都是扬长避短、避害就利，凡事也都有两面性，保险也一样，只要你能接受不利的一面，也就无所谓坑了。

第一坑：储蓄坑

  卖点：既存了一笔钱，有获得保险保障！

  适合自己的才是最好的，投资投保都要根据预算来定。

  如果你预算有限，却买了个储蓄型保险，有可能是被坑了，因为，没有把有限的预算发挥到最大价值。例如，重疾险，对于有限的预算，一定是消费型重疾险更合适，如果是储蓄型重疾险，同样保障的条件下，价格就会贵很多。

  如果预算充足，建议多买一些储蓄型保险，最终既有保障，还有一笔储蓄。

第二坑：返还坑

  卖点：有病给钱治病，无病到期给钱！

  听起来像是天底下最美的事了，难怪很多人都信了！

  返还型保险的行业的又一发明，保险合同到期，返还全部或者部分保费。保险业有一个工种，很多人听说过，也是世界各国都热门而诱人的职业，被称为“金领中的金领”，那就是精算师，他们是工作是通过综合运用数学、统计学、经济学、生命科学以及金融财会知识，设计保险产品，什么年龄、每年交多少钱、通胀率多少、需要多少成本、最终返还多少等等，已经算的很清楚了。

  还是那句话，根据预算来定，预算不足，千万别买了返还型的保险。如果你对钱不敢兴趣，那就另当别论了。

第三坑：两全坑

  卖点：既保生又保死，既有储蓄又有保障，或者说既有保障又有理财！

  家里有矿的除外，否则就别脚蹬两只船了，这种两全其实不全，不仅保费高保障低，而且收益极低。还要强调一句，保险主要是保障，千万别把保险当理财。

第四坑：分红坑

  卖点：有保障还有分红！

  保险首先为了保障，分红型产品会比普通保费增加很大，但收益低且不稳定，有的甚至连银行存款利率都达不到，想用保险理财买份年金保险是个不错的选择。

  一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，在保险选择时，只要你避开了这些坑，保险就能为你所用，发挥最大价值。

第五坑：续保坑

  上面谈到的坑更多是保险营销前的坑，其实很多人买了保险以后还会遇到续保坑，也就是自动扣款，小编不止一次的收到反馈，本来不想续费了，结果被保险公司自动扣费，而且还扣多了，更有甚者，连个短信也不发，电话也不通知。

  中国银保监会《人身保险业务经营管理规定》，第十七条规定：“保险公司开发的赋予投保人自动续保、自动垫交等选择权的保险，应当在投保单中载明并由投保人自行选择是否勾选；通过电话销售的，应当取得投保人明确的答复，并在保险合同中予以明确。”

  可以理解，保费收入是保险公司生存和发展的根基，但若不顾消费者的感受，暗自扣费，甚至不电话通知就多扣费，久而久之只会使消费者失去信心，影响整个保险行业的发展。

在此也建议大家，保险坑多，最好使用专门的银行卡作为保险续费账户，发现问题及时拨打“12378”保险消费维权投诉热线进行维权。