金融科技是技术驱动的金融服务创新，体现为新的商业模式、应用、流程和产品，其本质仍是金融，以去中心化、方便快捷、参与门槛低等为特点，用互联网技术提供金融服务，由此产生新的金融业态和商业模式。

可以将金融科技划分为五个基本格局，分别是：赋能传统金融、优化资产和负债、创新型融资模式、金融数据和信息服务、金融科技基础设施。

赋能传统金融，互联网化的银证保，即互联网银行、互联网券商和互联网保险。

中美互联网银行差异明显。在美国，互联网银行的存款利率比传统银行高很多，原因在于存款利率市场化和互联网银行基本没有营业部。而在国内，互联网银行主要指的是基于移动端提供服务的持牌银行，及第三方助贷。

互联网券商给传统券商带来的变化相对较小，最大的变化是取消交易佣金，美国已经出现零佣金券商，国内交易佣金也在逐渐下降。在其他方面的也有很多创新，如众筹式券商、资产配置的券商等。

互联网保险相对传统保险发生巨大变化，主要表现在改变传统中介业务模式、降低人力成本、优化保险业务。

如使用传感器和卫星定位以及大数据催生的UBI(Usage-based Insurance)进行保费的差别化定价，及利用穿戴设备和机器学习提供全新健康险服务的Oscar公司，甚至出现利用人工智能技术直接进行车险定价的Insurify公司。

优化资产和负债，是指帮助个人、家庭、企业进行资产配置和负债优化，包括互联网基金销售、互联网资产配置、互联网小额商业贷款和互联网消费金融。

互联网资产配置降低私人银行门槛发展势头迅猛。个性化资产配置服务通常针对高净值人群，智能投顾降低了这一门槛。如Wealthfront、Betterment等初创企业进入该行业，Vanguard、Fidenity等传统金融机构也推出智能投顾业务。

互联网小额商业贷款利用大数据缓解中小微企业融资难题。中小微企业融资难题是全球普遍问题，一是因为中小微企业没有可抵押质押的资产，二是因为中小微企业信息不充分，难以让金融机构做风险定价。

而在金融科技的背景下，金融机构利用包括工商信息、税务数据等更多的第三方数据进行大数据建模，精准分析风险和定价，缩短贷款发放周期，让中小微企业融资难题得到一定缓解。

互联网消费金融拥有万亿市场，成为国内金融科技发展的突出亮点。

该领域有很多细分市场，如分期付款类公司，包括京东白条、花呗、分期乐、趣分期等；大数据消费贷款类公司，包括Zestfinance、Kreditech等；针对小微企业和个人的P2P也是重要分支。