第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口占总人口的比例已超过18%，我国人口老龄化程度不断加深。作为我国养老保险体系第三支柱的重要组成部分，从去年6月1日起专属商业养老保险开始进行试点，今年3月1日起又将试点推向全国。

银保监会相关负责人表示，近期将出台文件推动专属商业养老保险常态化经营，以鼓励更多符合条件的机构开展经营。

根据银保监会最新统计数据，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费23.5亿元，其中新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保近3万件。

自2021年6月1日起，专属商业养老保险试点在浙江省（含宁波市）和重庆市开展。试点保险公司包括中国人寿、人保寿险、新华人寿等6家人身险公司。今年3月1日起，试点区域扩大到全国范围，并且在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。

中国社会科学院世界社保研究中心主任 郑秉文：试点一年，它的覆盖人数、它的保费收入就超过了2018年个税递延型商业养老保险的覆盖人数和保费收入的规模了。专属（商业）养老保险，目前来看，从市场的这种需求，大家的评价，还是很有前景的。

银保监会相关负责人近期也表示，专属商业养老保险试点成效较好，将出台常态化经营文件，鼓励更多符合条件的机构来开展经营，丰富产品供给，使改革成果惠及更多人民群众。

什么是专属商业养老保险

专属商业养老保险是指：以养老保障为目的、领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。对于专属商业养老保险产品，从政策设计上明确了领取时间和领取期限，也就是最早可以领取的时间是年龄要达到60周岁，并且领取期至少是10年。

投保简便交费灵活 方便灵活就业者投保

专属商业养老保险在政策设计上，强调要积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求，并且要求投保简便、交费灵活、收益稳健。从试点实际情况来看，投保人的职业已经涵盖了网约车司机、快递员、家政服务人员等30多种职业，参保人年龄从20到50多岁不等，并且大多数都选择不定期交保费的方式。

吕乐是重庆的一名瑜伽老师，作为一名自由职业者，她平时工作的场所分散在各处，哪里有需要就去哪里。

传统的商业保险，因为投保门槛较高、续保费用金额相对固定，对于吕乐不算稳定的收入来说，是一笔不小的负担。专属商业养老保险率先在重庆试点，为众多像吕乐这样的灵活就业人员提供了新的养老规划。

重庆银保监局人身险处处长 金艳芳：第一是最低100块钱即可投保，第二就是减免了投保的初始费用，绝大部分公司都实行的零初始费用就可投保。

详细了解了政策之后，吕乐用一百块钱开了户。

重庆市民 吕乐：每个月开支剩余的钱都会放进咱们的养老账户里边，我觉得以这种形式不知不觉给自己储存一笔养老金。

人保寿险重庆市分公司团体保险部 周敏：交费上是非常灵活的，我们的投保人可以根据自己的收入情况，选择交多交少以及在什么时候追加的方式。

灵活的交费方式，不仅方便了灵活就业人员的养老规划，也可以让已有基本养老保险的人员为自己增加一份养老保障。同样是首批试点地区，宁波市民陈远昂去年就投保了专属商业养老保险产品。

宁波市民 陈远昂：我第一次交完以后，后面不一定每年交，或者每年准时交，我也可以选择宽裕点的时候多交一点，比方说我原来交了2万，今年比较宽裕，多交一点，5万。

据介绍，专属商业养老保险产品，领取方式上也十分灵活。

人保寿险宁波市分公司负责人 李曦：根据自己的需求确定是10年、15年，还是20年来领取，其中确定了时间段以后，我们可以确定一年领一次，还是每个月领一次的方式。

另外，在风险有效隔离的前提下，政策给了保险机构充分的发挥空间，鼓励试点保险公司针对保障对象的不同养老需求，差异化设计产品。

宁波银保监局人身险处处长 郁勇：它是允许叠加一部分的保障责任，就是说对不同人群，可以增加他们更关心的一个保障方面的需求。比如说老人他可能需要一些护理，这些都在专属养老保险整个板块的设计中，会专门留出了这块空间。

保本+浮动 可享受投资收益

作为专属商业养老保险，除了积累养老金外，更重要的是要通过养老金的投资运营获得长期的收益。那么，专属商业养老保险的收益是由哪些部分组成呢？

据介绍，专属商业养老保险产品会设立两个账户，分为稳健型账户和进取型账户，对应不同的收益率。而且这两个账户都有保底收益，投保人可以对这两个账户之间的资金比例进行自由切换。

比如说投保人一次性投保2000块钱，可以选择1000块钱放进稳健型账户里，到期后获得对应的投资收益，另外1000块钱则进入进取型账户，同样到期后获得对应的投资收益。

国民养老保险股份有限公司总经理 黄涛：通过稳健型以及进取型这两种产品的设计，也是体现不同投资偏好的人群，有的人偏保守，希望获取稳定的收益，但有的人希望享受资本市场、投资市场的投资收益带来的好处。

专家表示，与市场上已有的商业养老保险产品相比，专属商业养老保险产品，更加突出了养老的属性，也就是将领取期锁定在六十周岁及以上，通过长期积累的制度设计，也有利于让保险消费者获得长期投资的较好收益。

养老相关政策陆续出台 机构加速布局

近期国家政策层面，不断出台养老保障相关政策，除了专属商业养老保险外，养老目标基金、养老理财、养老储蓄等相关政策也在陆续出台。日前，《关于推动个人养老金发展的意见》也正式发布，制度的实施细则和配套制度正在研究制定中。

从养老目标基金的推出，到专属商业养老保险产品试点实施，再到养老理财产品推出以及养老储蓄试点即将启动等等，国家在推动建立个人养老金制度方面不断探索，一张覆盖保险、银行、基金等领域的养老保障网正在加速织密。

国民养老保险股份有限公司总经理 黄涛：按照国际的标准，我国已经接近于一个深度老年化的社会。那么除了基本养老金，企业年金、职业年金以外，必须在其他的养老金制度安排上做出重大的改革，来适应这种老年化社会，能够满足不同群体，不同老百姓的养老需求。

个人养老金制度，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。个人养老金制度参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。目前，各类资管机构已经开始布局。

中国社科院世界社保研究中心主任 郑秉文：覆盖的产品是四大类，三个行业，就是银行储蓄产品、银行理财产品、保险产品和公募基金。产品需要在竞争当中用“脚”投票去完成。

银保监会相关负责人介绍说，目前正积极会同人力资源社会保障部、财政部研究制定个人养老金制度的实施细则和配套制度，力争推进个人养老金制度早日实施。相关配套政策已经在一定范围内征求意见，不久即将出台。